Les nouvelles règles sur les virements instantanés : qu’est-ce qui a changé ?
Jusqu'à récemment, les virements instantanés, permettant des transferts d'argent en moins de 10 secondes, étaient souvent facturés entre 0,50 € et 1,50 € par opération dans de nombreuses banques françaises. Cette tarification représentait un obstacle à leur adoption, particulièrement quand on les comparent à leur utilisation généralisée dans d'autres pays.
Depuis le 9 janvier 2025, une réglementation européenne a modifié la donne. Désormais, toutes les banques doivent proposer des virements instantanés sans frais supplémentaires. Voici ce que cela implique :
- Une rapidité équivalente aux virements classiques,
- Aucun coût additionnel,
- Une obligation pour toutes les banques de la zone euro de mettre ce service à disposition.
Cette initiative vise à :
- Accélérer les transactions financières entre particuliers et entreprises,
- Réduire la dépendance aux chèques et aux plateformes tierces,
- Renforcer la compétitivité du système bancaire européen.
Un service gratuit… mais pas toujours appliqué
Malgré cette avancée, la mise en œuvre de cette réglementation se fait de manière inégale. Certaines banques ont rapidement intégré la gratuité, tandis que d’autres ont tardé à ajuster leurs tarifs. Pire encore, plusieurs établissements continuent de considérer le virement instantané comme un service “premium” sans informer leurs clients qu'il devrait être gratuit.
Voici un aperçu de la situation actuelle pour certaines banques :
| Établissement bancaire | Virement instantané en janvier 2025 | Gratuit aujourd'hui ? | Remarques |
|---|---|---|---|
| Banque A (traditionnelle) | Disponible, mais payant | Oui | Mise à jour faite fin février 2025 |
| Banque B (en ligne) | Gratuit depuis 2024 | Oui | Conforme avant même l’obligation |
| Banque C (néobanque) | Disponible seulement sur demande | Non toujours | Problème de mise en conformité signalé à la DGCCRF |
| Banque D (coopérative) | Gratuit pour certains profils | Partiellement | Nécessite de vérifier les options souscrites |
| Banque E (application mobile) | Présenté comme “option premium” | Non | Tarification contestée par plusieurs associations de consommateurs |
Il est donc crucial de vérifier votre contrat ou de contacter votre banque pour s’assurer que vous ne payez pas pour un service qui est désormais légalement gratuit.
Quels usages concrets pour ce service ?
Le virement instantané est particulièrement adapté pour :
- Les remboursements entre amis ou en famille (pour des frais partagés ou achats groupés),
- Les transactions entre particuliers (comme l'achat d'une voiture d'occasion),
- Les situations d'urgence (comme le paiement d'une caution ou le règlement d'un professionnel).
Ce service offre une flexibilité accrue par rapport aux virements classiques, limités aux jours ouvrés : le transfert est immédiat, sans attente.
Comment l’activer si ce n’est pas encore le cas ?
Toutes les banques disposent de l'infrastructure pour offrir le virement instantané. Si cette option n'est pas visible dans votre espace client ou si elle implique des frais, voici ce qu'il faut faire :
- Contactez votre conseiller bancaire pour demander la mise en conformité avec le règlement européen.
- Surveillez vos relevés : des frais facturés par erreur pourraient être remboursés sur demande.
- Veillez à activer cette option dans votre application mobile, car l'activation n'est pas toujours automatique.
Des associations de consommateurs, comme l’UFC-Que Choisir, ont déjà lancé des campagnes pour aider les clients à faire valoir leurs droits. Depuis janvier, le virement instantané est devenu courant, mais certaines banques manquent encore de transparence ; ainsi, des milliers de Français payent pour un service qui devrait être gratuit.
Consacrer quelques instants à vérifier votre grille tarifaire ou vos paramètres d'application bancaire pourra vous faire économiser à chaque transaction. Un geste simple, mais qui peut avoir un impact significatif.
