En France, près de 17 millions de personnes étaient à la retraite fin 2020, et parmi elles, 38 % vivotaient avec la pension minimale, qui s'élève à environ 684 € brut par mois au printemps 2023.
Qu'est-ce qu'un Plan Épargne Retraite individuel ?
Avant 2019, les options de retraite s'appelaient Plan Épargne Retraite Populaire (PERP) pour les particuliers et Plan Épargne Retraite Collectif (PERCO) pour les salariés. Ces plans ne répondaient pas aux véritables besoins d'épargne et de transmission de patrimoine des actifs. La loi PACTE a ainsi introduit le Plan Épargne Retraite (PER), visant à répondre à une demande croissante de sécurité financière à la retraite.
Cette mesure a engendré trois types de PER :
- Le PER individuel (PERIN) : accessible à tous et contracté individuellement.
- Le PER d'entreprise collectif (PERCOL) : proposé aux salariés avec plus de trois mois d'ancienneté.
- Le PER d'entreprise obligatoire (PERCAT) : imposé à tous les salariés d'une entreprise.
Le PER individuel se distingue par sa flexibilité et remplace tout ancien produit tel que le PERP et le contrat Madelin, permettant à l'épargnant d’optimiser sa capitalisation et de bénéficier de taux d'imposition réduits.
Les avantages du PER individuel
Le PER est souvent considéré comme l'outil phare de l'épargne retraite. Voici ses principaux avantages :
- Une épargne qui croît : avec un taux de rendement moyen de 1,70 %.
- Une défiscalisation attrayante : opportunité d'alléger ses revenus imposables.
- Accès à des placements diversifiés : possibilité d’investir selon ses préférences de risque.
- Un patrimoine à la retraite : débloquer des fonds selon ses besoins ou financer des projets.
- Transmission facilitée : désignation de bénéficiaires en cas de décès.
Le PER attire divers profils d'investisseurs, allant des épargnants aux entrepreneurs, en passant par l'État, tous cherchant des moyens de sécuriser et développer l'épargne.
Comment comparer efficacement les PER individuels ?
La comparaison des PER individuels est essentielle pour choisir le produit adapté à son profil. Voici quelques éléments à considérer :
1. Les supports d'investissement
- Les fonds en euros : assurent un capital garanti, mais le rendement est limité.
- Les unités de compte : offrent un potentiel de rendement plus élevé, mais sont soumis à des risques de marché.
2. Le type de gestion
- Gestion libre : pour ceux qui souhaitent contrôler leur investissement.
- Gestion à horizon : ajuste le portefeuille selon l'âge de retraite prévu.
- Gestion pilotée : délègue la gestion à des experts.
3. Les frais du PER
Les frais peuvent significativement impacter la performance du PER. Il convient de scruter :
- Frais d’entrée
- Frais de versements
- Frais de gestion
- Frais d’arbitrage et de transfert
Enfin, il est capital de bien s’informer sur les modalités de sortie du PER, que ce soit sous forme de rente viagère ou de capital, pour faire un choix réfléchi qui engage durablement ses finances.
Le comparateur en ligne de PER représente une opportunité unique de choix éclairé, permettant d'optimiser son épargne pour un avenir serein.
