Malus, décote ou coefficient de solidarité, chaque dispositif influent sur le montant des retraites de base et complémentaires. Quelles sont les conséquences pour votre avenir financier ? Analysez ces notions pour mieux préparer votre retraite.
Décote sur la retraite de base : un choix irréversible
• Si vous optez pour une retraite avant 67 ans sans une carrière complète, une décote permanente s'applique. Pour bénéficier d'une carrière complète, il faut avoir validé un certain nombre de trimestres, qui varie selon votre année de naissance. Par exemple, pour ceux nés entre janvier et août 1961, 168 trimestres sont requis.
Une fois la décote appliquée, votre pension ne sera jamais révisée, que ce soit à 67 ans ou après un cumul emploi-retraite. C’est une décision définitive.
• Toutefois, dans certains cas, la décote peut ne pas être appliquée :
- Retraite anticipée pour inaptitude, ou en tant qu'ancien combattant ;
- À partir de 65 ans si vous avez été aidant, après une interruption d'activité pour s'occuper d'un proche handicapé.
Exemple : Si Paul, né le 1er juin 1961, prend sa retraite avec 158 trimestres, il subira une décote car il lui manque 10 trimestres. Sa pension sera calculée à partir de son salaire moyen de 2 700€, aboutissant à un versement de 1 111€ par mois.
Minoration sur la retraite complémentaire : une réalité persistante
• Également, une minoration définitive de votre retraite complémentaire Agirc-Arrco se profile si une décote touche la retraite de base. Connue sous le nom de "coefficient de carrière courte", cette minoration — déterminée par le nombre de trimestres manquants — impacte pour toujours le montant de votre pension complémentaire.
Exemple : Si Paul a 10 trimestres manquants, sa pension Agirc-Arrco sera diminuée de 10% de manière définitive.
Minoration temporaire : comprendre le malus
• Par ailleurs, un malus temporaire de 10% peut s'appliquer à votre complémentaire pendant trois ans si vous prenez votre retraite dès l'obtention de tous vos trimestres, mais jamais après 67 ans. Ce coefficient de solidarité est parfois évoqué dans les médias comme un malus.
Exemple : Marie, née en mars 1961, a pris sa retraite dès qu'elle a eu ses 168 trimestres. Sa complémentaire subira une minoration de 10% jusqu'à ses 65 ans.
Évitez cette minoration : Si vous remplissez certaines conditions telles que l'exonération de CSG ou que vous prenez votre retraite à 67 ans, vous pouvez échapper à cette pénalité.
Impacts en cas de chômage ou de retraite anticipée
Si vous êtes au chômage et avez plus de 62 ans avec assez de trimestres, votre pension complémentaire subira une minoration temporaire de 10% pendant trois ans, même si vos droits au chômage ne sont pas épuisés.
Pour ceux qui optent pour une retraite anticipée avec le bon nombre de trimestres, aucune décote définitive n'est appliquée, mais attention à la possible minoration temporaire.
Philippe Bainville est expert en retraite à la Caisse nationale d'Assurance vieillesse.
