Si vous avez plusieurs prêts à rembourser, le crédit lissé, aussi appelé prêt à paliers, vous permet de regrouper vos mensualités en une seule et unique somme.
Cette formule peut être particulièrement avantageuse pour ceux qui ont déjà d'importantes dettes ou qui souhaitent garder une certaine liquidité. Quelles sont donc les spécificités du prêt lissé et comment peut-on s'y engager ? Éclaircissements.
Qu'est-ce qu'un prêt lissé ?
Le prêt lissé fait partie des crédits immobiliers et est une option d'emprunt amortissable. Il aide les emprunteurs à financer leur projet immobilier tout en continuant à rembourser d'autres crédits déjà contractés.
Avec cette option, les mensualités restent constantes tout au long de la durée du prêt, offrant ainsi une prévisibilité budgétaire.
Caractéristiques clés du prêt lissé
La durée de ce type de prêt correspond à celle du crédit le plus long déjà en cours. À la signature du contrat, la banque fournit un tableau d'amortissement qui présente les paliers de paiement avant et après l'opération de lissage, incluant le coût total des crédits concernés.
La mensualité que vous paierez sera donc une somme unique, quel que soit le nombre de prêts regroupés.
Le montage financier est réalisé par la banque, ou un courtier, afin d'optimiser le remboursement de tous les prêts tout en respectant le seuil maximal d'endettement.
À qui s'adresse le prêt lissé ?
Ce type de prêt est principalement destiné aux emprunteurs qui souhaitent maintenir une certaine flexibilité financière ou qui ont déjà plusieurs crédits à rembourser.
Il est souvent utilisé par les primo-accédants qui, en plus de leur prêt immobilier, doivent contracter d'autres emprunts pour financer des rénovations, par exemple.
Le lissage peut également inclure des prêts tels que le prêt à taux zéro (PTZ) ou d'autres formes d'emprunts spécifiques.
Comment fonctionne le prêt à paliers ?
Le principe du prêt à paliers est de réduire délibérément la part d'amortissement des mensualités au début de la période de remboursement, afin de s'acquitter d'autres prêts. Une fois ceux-ci remboursés, les mensualités vont augmenter pour permettre d'amortir la totalité du capital restant dû.
Le plus souvent, c'est le crédit immobilier qui est lissé, car il a généralement la durée la plus longue.
La détermination des paliers et l'établissement d'un tableau d'amortissement est à la charge de la banque ou du courtier.
Quelles banques offrent le prêt lissé ?
Les établissements bancaires traditionnels sont ceux qui proposent le prêt lissé, souvent à côté d'autres types de financements. En revanche, les banques en ligne ne l'offrent généralement pas, restant sur des prêts amortissables à taux fixe avec des échéances constantes.
Procédure pour l'obtention d'un prêt lissé
Il est possible que la banque propose cette option lors de la signature du crédit pour faciliter l'approbation de votre demande.
Avant de finaliser votre choix, il peut être judicieux de consulter un courtier pour effectuer des simulations. Cela vous aidera à évaluer votre éligibilité à un prêt aidé et à comprendre votre taux d'endettement ainsi que la structure de vos mensualités.
Coût d'un prêt lissé
Pour évaluer le coût d'un prêt lissé, plusieurs facteurs entrent en compte :
- Types de prêts souscrits
- Situation financière globale
- Montant total des mensualités
- Capacité d'emprunt
Il existe des simulateurs en ligne pour avoir une première estimation , mais il est conseillé de consulter directement votre banque ou un courtier pour obtenir des conseils précis.
Avantages et inconvénients du prêt lissé
Le prêt lissé présente certains atouts :
Des mensualités simplifiées
Le prêt lissé permet une vue d'ensemble des mensualités sur la durée totale du contrat, réduisant ainsi la charge initiale pour les emprunteurs.
Un endettement maîtrisé
Ce type de prêt aide à maintenir un taux d'endettement raisonnable, facilitant l'acceptation des futurs crédits.
Durée d'emprunt réduite
Pour ceux ayant des revenus suffisants, il est possible de réduire la durée totale d'emprunt avec un seul remboursement constant.
Cependant, il convient d'être vigilant quant à son coût total qui peut s'avérer lourd. De plus, la complexité du lissage peut rendre la compréhension de l'opération difficile. Il est donc recommandé de faire appel à un spécialiste pour éviter toute confusion.
Risque associé et obligation d'information des banques
Les banques doivent informer les emprunteurs des risques liés aux prêts lissés, notamment le risque d'amortissement négatif qui pourrait intensifier la dette, surtout en cas de taux variable.
Un manquement à ce devoir d'information pourrait obliger les prêteurs à indemniser les emprunteurs.
Options de renégociation
Si les taux d'intérêt baissent, il est possible de renégocier les termes d'un prêt lissé pour obtenir des mensualités plus basses. Cette demande doit être soumise à la banque, qui est, cependant, libre de l'accepter ou non.
Les emprunteurs peuvent également choisir de rembourser leur prêt de manière anticipée, avec le risque de frais possibles.
Assurance emprunteur et prêt lissé
Chaque prêt est généralement couvert par une assurance emprunteur pour protéger la banque et l'emprunteur en cas de défaut de paiement. Il est possible de discuter de l'inclusion ou de l'exclusion de certains crédits dans cette assurance.
Pour allégement des coûts, envisager de changer d'assureur pour une assurance de prêt individuelle pourrait être avantageux, bien que cela nécessite un respect strict des garanties offertes.
