Lorsqu'il s'agit de sélectionner une complémentaire santé ou une mutuelle, la première étape consiste à établir le niveau de couverture souhaité. Ce choix doit vous permettre d'obtenir un remboursement adéquat tout en évitant une prime trop élevée. Par la suite, il est primordial de comparer les tarifs proposés par divers organismes pour des prestations équivalentes.
Des tarifs très disparates
Pour un même courtier, tel qu'Alptis, un patient âgé de 70 ans peut choisir entre une complémentaire basique à 70€ par mois ou des contrats plus complets dépassant 260€ mensuels. À 80 ans, le coût de la couverture de base commence à 90€, alors que les options les plus étendues s'élèvent aux environs de 250€, révélant ainsi une variation significative des tarifs. Bien que ces exemples soient utiles, ils ne suffisent pas à garantir la sélection du contrat optimal pour chaque individu.
- Avant toute souscription, analysez vos besoins médicaux. Pensez aux médecins que vous consultez, aux hôpitaux à proximité et aux frais potentiels. Par exemple, avez-vous besoin de lunettes régulièrement ? Consultez-vous un ostéopathe ? Répondre à ces questions vous aidera à choisir les garanties les plus pertinentes.
Garanties incontournables
La majorité des contrats couvrent le ticket modérateur, soit la différence entre le tarif de référence fixé par l'Assurance maladie et ce qu'elle prend en charge (généralement 70%). Il est à noter qu'en cas de maladie de longue durée, l'Assurance maladie assure le remboursement total des soins liés à cette affection, mais ne couvre pas l'intégralité des autres frais médicaux.
- De nos jours, de plus en plus de praticiens, y compris dans les établissements de santé, appliquent des honoraires supérieurs aux tarifs de base. Ces dépassements ne sont pas systématiquement entièrement remboursés par votre complémentaire. Les montants remboursés varient (par exemple 100%, 150% ou 200% du tarif de base) et influencent grandement le coût total à payer.
- Les contrats "responsables" peuvent offrir des couvertures moins généreuses pour les coûts en optique, audioprothèse et dentaire, mais permettent d'accéder au dispositif du 100% santé, où l’Assurance maladie et la complémentaire prennent en charge l’intégralité de certaines dépenses sans reste à charge.
- En ce qui concerne la garantie hospitalisation, celle-ci couvre généralement le forfait journalier en milieu hospitalier et peut inclure une partie des dépassements d'honoraires. En outre, un forfait pour financer une chambre particulière peut être un choix judicieux.
Les garanties premium en tensions
- Les garanties élargies, comme celles couvrant de manière plus adéquate les frais dentaires ou optiques, entraînent souvent des primes élevées. Le recours à des praticiens de secteur 3 (non conventionnés) est également une source de coût, car les remboursements de l'Assurance maladie y sont réduits, laissant une forte part à votre charge.
- Certains soins non pris en charge par l'Assurance maladie, tels que les médecines douces ou l'odontologie spécialisée, peuvent augmenter considérablement le montant des cotisations, comme l'explique Céline Merlette, responsable produit santé chez Alptis.
- À noter également que les garanties liées aux soins post-hospitalisation (comme la convalescence en maison de repos) peuvent entraîner des frais substantiels sur le long terme. Les contrats définissent des durées maximales de prise en charge (un à deux mois en général) et un remboursement forfaitaire pour les chambres individuelles, rendant essentielle une réflexion budgétaire préalable.
