Chaque année, de nombreux épargnants choisissent de souscrire à un ou plusieurs contrats d'assurance vie. En fonction de leur profil et de leurs objectifs, ils se orientent vers les contrats monosupports, sécurisés grâce aux fonds en euros, ou vers les contrats multisupports, combinant fonds en euros et unités de compte.
Les fonds en euros offrent une garantie sur le capital investi, bien que le risque zéro n'existe pas. En revanche, les unités de compte peuvent générer des rendements plus intéressants, mais comportent aussi un risque plus élevé.
Il est essentiel de ne pas se fier uniquement aux rendements promise lors du choix d'un contrat, surtout en raison de leur volatilité. Les frais qui accompagnent chaque contrat peuvent également influer significativement sur la rentabilité. Alors, existe-t-il vraiment des contrats d'assurance vie sans frais de gestion ? Analysons ce sujet.
Des frais de gestion inévitables
Tout contrat d'assurance vie est soumis à différents types de frais, déterminés par chaque compagnie d'assurance. Parmi ces frais, on retrouve :
- Frais d'entrée : commission prélevée sur les versements, souvent entre 0 % et 5 %.
- Frais de gestion : prélevés annuellement, varient entre 0,5 % et 0,9 % selon le type de fonds.
- Frais d'arbitrage : pour les transferts entre contrats dans un contrat multisupport.
Puisque chaque distributeur a sa propre politique tarifaire, il est impossible d'éviter complètement tous les frais. Bien qu'il n'existe pas de contrat entièrement gratuit, certains offrent des frais réduits, notamment dans les banques en ligne.
Vers des contrats avec moins de frais
En réalité, il n’est pas possible de trouver une assurance vie sans frais de gestion, car ceux-ci rémunèrent l’assureur pour la gestion du contrat. Cependant, des distributeurs offrent des contrats à frais de gestion moins élevés, un aspect essentiel à considérer avant de s'engager.
Il est intéressant de noter que les frais sont généralement moindres pour les contrats monosupports, alors que les contrats multisupports peuvent engendrer des coûts supplémentaires, notamment pour les unités de compte. Ainsi, le choix d'un contrat doit être basé sur une analyse complète des frais et de leur impact potentiel sur la rentabilité.
Acheter sans frais d'entrée
Bien qu'il soit impossible d'éviter les frais de gestion, il est envisageable de se tourner vers des contrats sans frais d'entrée. Ce type de contrat est plus courant dans les banques en ligne. En s’abstenant de ces frais, l’épargnant peut maximiser la performance de son investissement.
Il est crucial d’examiner attentivement toutes les clauses relatives aux frais avant de signer un contrat d'assurance vie. Des frais de gestion excessifs peuvent sérieusement réduire les gains escomptés, rendant ainsi une gestion réfléchie indispensable.
