Lorsqu'un compte est à découvert, les banques appliquent des agios, qui représentent des intérêts débiteurs.
Ces frais supplémentaires sont associés au fonctionnement d'un compte courant. Comment sont-ils calculés ? Peut-on les négocier ? Voici les réponses.
Qu'est-ce que les agios ?
Les agios sont des frais facturés par les banques lors d'opérations courantes, incluant intérêts et commissions. Ils peuvent survenir si vous dépassez le montant de votre découvert autorisé ou non, afin de compenser le manque de liquidités.
Agios et découverts bancaires
Le découvert bancaire se produit quand le solde de votre compte est négatif. Dans ce cas, les banques peuvent autoriser des prélèvements même si votre provision est insuffisante, mais cela nécessite une demande préalable. Vous pouvez solliciter une autorisation par écrit ou lors de l'ouverture de votre compte.
Des fins de mois difficiles peuvent entraîner des découverts, et ceux-ci génèrent des agios.
Calcul des agios
Les banques prélèvent des agios, qu'il s'agisse d'un découvert autorisé ou non. Voici les principaux types :
Agios forfaitaires
Les banques imposent un minimum forfaitaire pour toutes les situations de découvert.
Agios proportionnels
Ces agios sont calculés en fonction du montant et de la durée du découvert, ainsi que du taux annuel effectif global (TAEG), qui ne peut dépasser un certain plafond fixé par la Banque de France.
Agios à taux majoré
Un taux majoré s'applique si vous dépassez le découvert autorisé, engendrant aussi des commissions d'intervention limitées par la loi. Par exemple, des frais peuvent s'élever à 8 euros par opération.
Pour évaluer les agios, la banque prend en compte le nombre de jours à découvert et le taux d'intérêt appliqué. Par exemple, si vous êtes débiteur de 1000 euros pendant 15 jours à 18 %, vous auriez 7,39 euros d'agios sur cette période.
Annuler ou négocier les agios
Les banques doivent vous fournir un récapitulatif annuel des frais liés à des incidents de paiement. En cas de découvert exceptionnel, il est possible de demander un geste de la part de votre banque, surtout si votre gestion a toujours été saine.
Bien que les banques fixent librement leurs tarifs, il est toujours possible de demander une ristourne ou un remboursement pour des agios exceptionnels. Votre profil bancaire, y compris votre fidélité à l'établissement, peut influencer cette négociation.
Si votre banque refuse de vous aider, sachez que la loi facilite la mobilité bancaire, vous permettant de changer pour une banque moins onéreuse en termes d'agios.
Conséquences d'un découvert prolongé
Un découvert prolongé peut également entraîner des commissions d'intervention, cumulant rapidement des frais. De plus, si la situation ne se régularise pas après 60 jours, une inscription au Fichier des incidents de remboursement des crédits (FICP) peut être envisagée, bloquant ainsi l'accès à de futurs crédits.
Prévenir un découvert bancaire
Éviter les frais liés au découvert passe par plusieurs stratégies :
Réduction des dépenses
Examinez vos finances pour identifier les dépenses superflues et les réduire.
Épargne de précaution
Détentez une épargne représentant deux à trois mois de salaire pour parer aux imprévus.
Demandes de délais de paiement
Vérifiez si votre banque permet de reporter des mensualités pour mieux gérer votre budget.
Regroupement de crédit
Rassemblez plusieurs crédits en un seul contrat pour simplifier vos remboursements.
Utilisation d'une carte à autorisation systématique
Cette carte limite les dépenses en s'assurant que le solde est suffisant avant chaque achat.
Si, malgré vos efforts, vous vous trouvez toujours en difficulté, une procédure de surendettement peut être envisagée en déposant un dossier auprès de la Banque de France.
