Le Plan Épargne Retraite (PER) séduit 1,4 million de Français grâce à sa flexibilité, sa rentabilité et ses avantages fiscaux. Depuis son introduction en 2019, il a évolué pour répondre aux attentes des investisseur-e-s souhaitant constituer un capital retraite, rivalisant désormais avec l'assurance-vie. Néanmoins, avant de vous engager, il est essentiel d'examiner les offres et de jouer sur la concurrence.
Introduction au Plan Épargne Retraite
Le PER est conçu pour moderniser l'épargne retraite et s'adapter aux besoins des investisseurs. Il existe trois formes de PER : le PER individuel (PERIN), accessible à tous ; le PER collectif (PERCOL), facultatif pour les salariés d'entreprise avec plus de trois mois d'ancienneté ; et le PER obligatoire (PERCAT), imposé aux employés.
En souscrivant à un PER, vous bénéficiez de :
- Défiscalisation, tant lors des versements que de la sortie des fonds ;
- Avoirs qui fructifient, avec un rendement moyen avoisinant 1,80 % ;
- Capitaux disponibles sous forme de rente ou de capital à la retraite ;
- Transmissibilité de votre patrimoine à des ayants droit ;
- Options d'investissement sur différents fonds pour espérer accroître les rendements.
Comment comparer efficacement les offres de PER ?
Les PER sont proposés par divers assureurs et organismes financiers, et savoir choisir est crucial. Il est important de prendre en compte que chaque PER promulgue des performances spécifiques, influencées par les types de placements, les fonds disponibles et les frais appliqués. Voici quatre critères principaux à considérer :
1. Supports d'investissement proposés
Le type et la qualité des supports d'investissement sont déterminants. Certains PER offrent une multitude de choix, mais la performance des supports est essentielle. Il existe deux types principaux de supports :
- Fonds en euros : Faible risque de perte, mais rendement limité, idéal pour un capital sécurisé.
- Unités de compte : Ces actifs diversifiés peuvent rapporter plus, mais sont soumis à la volatilité du marché.
La diversification des supports constitue une stratégie clé pour un investissement équilibré.
2. Rendement du PER
Le rendement tient compte de deux types de PER : le PER d'assurance, plus sécurisé mais offrant des rendements limités, et le PER d'investissement, investissant en bourse, avec des rendements potentiellement plus élevés mais sans garantie de capital. Le choix dépendra des aspirations de l'investisseur et de son tolérance au risque.
3. Gestion du PER
Les modes de gestion varient et influencent la manière de gérer l'épargne. Les options incluent :
- Gestion libre : L'investisseur détermine personnellement ses placements, mais cela requiert des compétences.
- Gestion à horizon : L'investissement évolue avec le temps, se sécurisant à l'approche de la retraite.
- Gestion pilotée : Cette option permet à une société spécialisée de gérer les investissements, avec moins de risques pour l'investisseur.
4. Frais associés au PER
Les frais peuvent impacter la rentabilité de votre PER. Analysez aussi bien :
- Les frais d'entrée, souvent entre 20 et 50 € ;
- Les frais de versement pouvant atteindre jusqu'à 5 % ;
- Les frais de gestion, entre 0,5 et 1,5 % du capital ;
- Les frais d'arbitrage pour modifier les choix d'investissement ;
- Les frais de transfert si vous décidez de changer d'organisme.
Un examen minutieux des frais est impératif, car ils pourraient remettre en question la rentabilité promise du produit.
Pourquoi et comment faire jouer la concurrence ?
Comparer les PER est crucial, et l'aspect concurrentiel l'est tout autant. Les frais de gestion et de versement peuvent considérablement varier selon les organismes, et jouer sur cette concurrence peut améliorer votre rendement. Pour cela, plusieurs éléments peuvent faciliter la négociation :
- Capital à investir : Un investissement plus élevé incite les institutions à réduire leurs frais.
- Patrimoine déjà en place : Posséder d'autres actifs peut rassurer l'organisme et ouvrir la porte à de meilleures offres.
- Produits existants : Avoir des produits chez d'autres gestionnaires peut renforcer votre position dans la négociation.
Rappelez-vous que le PER est transférable. Si les frais sont trop élevés, envisagez de clôturer votre PER actuel pour en ouvrir un nouveau, exploitant ainsi cette possibilité pour négocier des conditions plus favorables avec vos interlocuteurs.
